Гасить кредиты или инвестировать? Разбираю на примерах

Куда направить все силы и деньги — на погашение долга или в инвестиции, чтобы быстрее выйти в плюс и закрывать их с инвестиционного дохода? 

Также расскажу:

1. Какие кредиты вас топят, а какие могут помочь вырасти.
2. Бывают ли вообще “полезные” кредиты.
3. Как выбраться из долговой ямы, даже если кажется, что уже поздно, а главное больше никогда в неё не попасть.
4. Отдельно поговорим про инвестиции с кредитным плечом и инвестиции в недвижимость с помощью ипотеки.

Я поделюсь личным опытом: как однажды потерял почти весь капитал, а потом восстановил его. А также, как за последние два года превратил 7000 рублей в миллион — шаг за шагом, с регулярным инвестированием 200$ в месяц, без магии,

Это не теория, не пересказ книжек, а проверенные стратегии, которые помогли мне выбраться наверх. Будет практично, честно и без воды.

Кредиты — зло?

Все мы не раз слышали: кредиты — зло, кредитки, попавшие в руки, надо резать и выбрасывать, а офисы микрофинансовых организаций вообще обходить стороной. Но вот что интересно: если посмотреть статистику, каждый второй сидит в лучшем случае с ипотекой, в худшем – с горой потребительских кредитов. И при этом все мечтают о пассивном доходе, финансовой независимости, выгодных инвестициях. 

Поэтому как только в очередной раз мечты дают толчок к действиям, появляется вопрос: «Что делать? Сначала закрывать кредиты или всё-таки инвестировать?» 

Причём вопросы порой доходят до абсурда — ведь люди в кредит покупают всё, даже акции, облигации, крипту — все то, что должно быть инвестициями, а не кредитным бременем! Что уж говорить о тех, кто инвестирует в недвижимость, они вообще обожают работать с кредитным плечом и призывают других делать то же самое. 

Прежде чем ответить на вопрос, закрывать долги или инвестировать, давайте вообще разберемся, стоит ли залезать в кредиты, есть ли хорошие, полезные кредиты, ипотеки и так далее. Если приняли решение осуществить рефинансирование ипотеки, ознакомьтесь с экспертной статьей по активной ссылке.

Начну с себя. Я инвестор с 9-ти летним опытом. Про то, как я терял капитал, восстановил его и чуть не потерял снова — рассказываю на этом канале и поделюсь кусочком сегодня. Сейчас многие скажут: «Слушай, ты просто не умеешь инвестировать. 

У меня инвестиции сами оплачивают мои кредиты. Моя доходность выше, чем ставка по кредиту. Допустим, я взял деньги под 10% годовых, а вложил под 50%. Моя выгода — 40%. Всё отлично работает!» 

Или другая версия: «Ну зачем мне покупать квартиру или машину за свои деньги? Я лучше вложу их в бизнес, раскручу его, и он оплатит мне покупки».

Эта идея активно тиражируется в разных бизнес-курсах, мотивационных книжках, где рассказывают, как «заработать легко и быстро». Но вот что я лично заметил: среди моих знакомых, действительно состоятельных людей, которые достигли финансовой независимости, такой подход встречается крайне редко.

Казалось бы, объяснения «взял под 10% годовых, вложил под 50%» вполне логичны, но тут есть один важный нюанс. Когда люди сравнивают доходность своих инвестиций со ставкой по кредиту, они часто забывают ключевой момент — риски. 

Доходность никогда не существует сама по себе, она всегда идёт в паре с риском. Чем выше доходность, тем выше риск. Об этом я говорил в этом ролике. Всегда надо держать в голове: а что я буду делать, если вдруг что-то пойдёт не так? Я бы даже задал вопрос по-другому: что я буду делать, когда всё пойдет не так? 

Потому что, если риск высокий, то рано или поздно он материализуется. Это просто вопрос времени. Вопрос попадете вы под раздачу или нет, заденет ли риск именно вас. Я испытал это на собственном опыте. Скоро расскажу об этом.

Особенно хочется затронуть тему инвестиций в недвижимость с использованием кредитного плеча. Эту моду нам завезли западные авторы — тот же Кийосаки и вся его школа последователей. Человек берёт ипотеку, покупает недвижимость и строит свои расчёты так, чтобы арендный поток полностью покрывал его выплаты по кредиту. 

Звучит красиво: вроде как и недвижимость своя, и банк доволен, и арендаторы платят. Но в этой схеме очень мало у кого предусмотрен план Б на случай, если что-то пойдёт не так. 

Например, арендаторы съехали, рынок просел, стихийные бедствия и тд. продать недвижимость без убытков уже не получается. Все эти ситуации мы видели не раз. 

Самый свежий пример — пандемия: аренда резко просела, кто-то остался без доходов, а обязательства перед банком никуда не делись. Хорошо, если в таком случае есть дополнительные средства на погашение ипотеки, но часто бывает совсем иначе и квартиру может банк забрать.

В целом схема классная, но важно учесть, сможете ли вы покрывать платежи в случае форс-мажора, при этом чтобы не просел уровень жизни или здоровье.

Ну и, конечно, не могу не упомянуть тех, кто работает с супер-рискованными инструментами на фондовом, криптовалютном рынке, на Форекс, и использует кредитное плечо. Этот момент важно осветить, чтобы вы понимали, что может произойти, когда риски и кредитные плечи большие. Я сам через это прошёл и сейчас поделюсь личной историей.

Личная история и кредитные плечи на валютном рынке

В 2017 году я заработал свой первый миллион рублей — на крипте. На тот момент это казалось невероятным, но амбиции были больше: я хотел не просто разовый успех, а системный, стабильный доход. 

Мы с командой искали всевозможные пути, после того как крипто рынок обрушился в 2018, и 80% я потерял 80% суммы, так как зафиксировал убытки (деньги нужны были), мы решили: нужно что-то более устойчивое. Так началась наша эпопея с торговыми роботами на валютном рынке.

Мы протестировали больше 30 роботов, слили почти весь тестовый депозит и в 2019 собрали собственного робота, который учитывал все ошибки. Сначала всё шло отлично: месячная доходность 20–40%, казалось, успех в руках!

Но пришёл 2020 год, коронавирус — и всё рухнуло. Так как роботы торговали с использованием кредитного плеча. Это когда брокер даёт в долг, чтобы вы могли открыть сделку на сумму больше, чем есть у вас на счёте. Чат с опытными пользователями, которые давно используют Роботов.

Например, у вас $1000, а с плечом 1:100 вы торгуете как будто у вас $100,000. Это даёт шанс заработать больше, но и риск вырастает: если рынок двинется всего на 1–2% против вас, депозит может быть полностью слит.

По сути, плечо — это тот самый кредит в моменте. Вы вкладываете заёмные средства. Это позволяет быстро усилить позиции, но любое резкое движение рынка может уничтожить ваши деньги. 

Что и произошло в 2020. Коронавирус. Все рынки полетели. Мы попали под огромный прессинг: клиенты, депозиты, риски. Роботы с кредитными плечами оказались на грани. Чтобы удержаться, мы расширили команду, вручную контролировали счета клиентов, боролись за депозит каждого, хотя и не были обязаны это делать. 

В итоге 95% депозитов сохранили. Но полностью ушли с форекс рынка. Подробнее об этой истории рассказал в ролике, где поделился опытом работы с торговыми роботами с кредитными плечами и без них. Там же рассказал, что случилось с 30.000$ и 0.8 биткоинами, вложенными в торговых роботов без кредитных плеч. Ссылка на ролик будет в описании.

Мы поняли: главный враг — большое кредитное плечо. Плечи это не плохо, но очень опасно. Плечи позволяют разогнаться вашей машине до 1000 километров в час, но сможете ли вы удержать управление — другой вопрос. 

Может лучше спокойно доехать со скоростью 100км/ч? Плечо убивает даже лучшие стратегии. Поэтому мы сами в дальнейшем перешли на инвестиционные автоматизированные инструменты, которые работают на спотовом рынке без кредитного плеча. 

Но знаете, что самое интересное? Даже после всех событий, начиная с 2020, после всех потрясений, я вижу, что многие продолжают лезть в плечи по уши. Так можно, конечно, но нужно помнить, что риски высоки и в любой момент нужно быть готовым к сливу депозита.

В конечном счете это может превратиться в игру с отрицательным математическим ожиданием. Смотрите, сколько процентов нужно заработать, чтобы восстановиться после падения. Например, если потеряли половину капитала 50% — придётся заработать 100%, чтобы отыграться. Это жёсткая арифметика, и с ней ничего не поделаешь.

И когда такое происходит, а особенно неожиданно — последствия, к сожалению, могут быть самыми печальными. Потеря инвестиций, имущества, и это в лучшем случае, так как все материальное наживное. 

А вот здоровье, отношения или репутация часто невосполнимые потери. Кстати, именно из-за этих пунктов мы до победного спасали депозиты клиентов, не спали ночами, и поняли, что доход такой ценой нам не нужен.

Миф про «хорошие» кредиты

Есть ещё один популярный миф про «хорошие» кредиты, которые идут на что-то созидательное, помогают расти. 

Тут кто-то из вас, наверно, подумал: “Вот я как раз хочу расти. Пройти дорогостоящее обучение, или открыть своё дело. Вот под это можно взять кредит”. Не буду отговаривать, просто покажу статистику. Она сейчас такая: 9 из 10 бизнесов разваливаются. 9 из 10 попадают на инфоцыган в обучении и теряют деньги. 

Редко у кого бизнес выстреливает с первой попытки. Это не значит, что нужно отказаться от идеи, но знайте — таким образом вы платите за обучение, за первый опыт, за ошибки. Только вот банк ваш учёбу оплачивать не будет, он всё равно будет требовать деньги по графику.

Здесь есть два более-менее безопасных пути. Первый: делайте бизнесы, проходите обучения, которые не требуют серьёзных стартовых вложений. Обменивайте свое время на деньги, увеличивая стоимость своего часа. И постепенно учитесь создавать бизнес на практике, не спеша.

Сейчас столько возможностей создать дополнительный доход для дальнейшего роста капитала.. Подробнее рассказывал в этом видео. 

Второй путь — использовать правило трёх «F» из западной литературы: Friends, Family, Fools. Перевожу — деньги можно брать у друзей, у семьи и у тех, кто готов рискнуть вместе с вами. Да, «Fools» здесь не то чтобы дураки, а те, кто добровольно соглашается вложиться, понимая риски. Они хотя бы не будут требовать с вас проценты под угрозой суда.

Это ваши близкие, кто в вас верит, готовы поддержать ваше развитие, потому что вы им дороги и они хотят, чтобы вы расли.

Либо, можно привлечь инвесторов, прозрачно обозначив риски. Если их устроят условия - то они инвестируют. Важно говорить правду и быть честным, чтобы ваша душа, репутация была чиста, а также чтобы потом вас не увезли куда-нибудь в лес и не требовали денег)).

И более того, когда вы говорите правду, даже если прогорели 1 раз, то грамотные венчурные инвесторы готовы вкладывать еще и еще, потому что понимают, что ошибок вы повторять не будете и вероятность успеха больше. Конечно, если вы адекватный человек, таких сейчас мало.

Если же вы решили залезть в кредит, вы должны быть морально готовы все потерять, и иметь чёткий план действий на этот случай.

Но даже если вы готовы сыграть в рулетку, есть ещё один важный момент, про который часто забывают, — психологический. Когда у вас остаются долги, особенно ощутимые, вы теряете фокус. А отсутствие фокуса — это, можно сказать, одна из главных причин провалов, будь то спорт, здоровье, бизнес или инвестиции. 

Всё работает по одному и тому же принципу: если вы одновременно пытаетесь делать две вещи, обычно ни одна не получается хорошо. Вот поэтому, когда человек избавляется от долгов, он вдруг замечает, что начинает расти во всем, не только в плане капитала. Почему? Потому что все силы и внимание освобождаются, и вы начинаете двигаться вперёд без тормозов в виде долгов. 

Как сказал один инвестор: кредиты манят нас спереди, потом подгоняют сзади. Получается двойная морковка. Поэтому даже под самый выгодный процент их можно брать, только хорошо взвесив риски! И чётко понимать, что вы будете делать, если произойдёт непредвиденная ситуация. 

План погашения кредитов

Но что делать, если у вас уже сейчас есть кредиты? Но также есть желание финансовой свободы, пассивного дохода и безбедной жизни, а главное готовность в этом направлении действовать. Например, откладывать часть дохода сверх регулярных минимальных платежей — 10, 20, 30% — чтобы потихоньку стабилизировать своё финансовое положение. 

Гасить кредиты досрочно? Или лучше начать инвестировать, чтобы быстрее выйти в плюс и платить с инвестиционного дохода?

Ведь все вокруг говорят, чем раньше начнёшь, тем быстрее деньги будут работать на тебя. И кстати, это действительно так. Как это работает и как накопить капитал — рассказывал здесь.

Вообще ответ на этот вопрос универсальный: всё зависит от множества факторов. От вашего комфорта, уровня доходов, возраста, готовности рисковать, ставки кредита... Если вам нормально спится с кредитами или ипотекой выше ключевой ставки — пожалуйста, инвестируйте и параллельно платите банку. 

Подушка безопасности

Давайте разбираться более подробно. Что бы делал я в такой ситуации? Первым делом сосредоточился бы на создании подушки безопасности. Лучше не бросаться сразу гасить кредиты, а именно начать с накоплений. Эти деньги лучше держать на банковском вкладе или накопительном счёте с быстрым доступом. Часть в наличке, валюте и тд  

Почему так? Смотрите. Подушка безопасности — это ваш личный финансовый «амортизатор». Если что-то пойдёт не так (а жизнь, как мы знаем, любит преподносить сюрпризы), вы сможете использовать эти деньги для решения проблем и не залезать снова в долги и кредиты. Кроме того, вы можете — направлять эти деньги на погашение кредита, в случае непредвиденных ситуаций. Главная цель — чтобы у вас был финансовый запас на случай форс-мажоров.

Кажется, не совсем выгодно с финансовой точки зрения? Если ваш кредит под 30% годовых, а вклад, где лежит подушка безопасности, под 20%. Но это чистая психология. Сколько раз я видел одну и ту же историю: люди полностью фокусируются на том, чтобы как можно быстрее погасить все кредиты, но при этом совсем не имеют запаса на чёрный день. И вот происходит что-то неожиданное: увольнение, болезнь, внезапные крупные траты… И всё, человек снова оказывается в долгах, берёт новые кредиты, замыкая себя в порочный круг. 

В тяжёлых случаях люди годами не могут выбраться из этой ямы, а некоторые так и остаются в постоянной финансовой нестабильности. Более того, если все 100% средств отправлять, чтобы быстрее погасить кредит, то можно потерять смысл заработка денег и ваш доход упадет. Так работает наш мозг и гормональная система.

Поэтому я бы начал с подушки безопасности. Это фундамент. Без него никакая финансовая стратегия не будет устойчивой. Обычно рекомендуют иметь запас, равный 3–6 месячным расходам. 

Параллельные инвестиции

Теперь, что делать параллельно с накоплением этой подушки? Можно ли что-то направлять на погашение долгов или начинать инвестировать?

С рискованными инвестициями я бы был очень осторожным на этом этапе. Но в то же время начал бы инвестировать совсем небольшие суммы исключительно для того, чтобы набраться опыта, выработать привычку и начать разбираться в рынках. О том, как составить личный финансовый план вы можете узнать по ссылке на экспертную статью.

Например, у вас остается 70.000 рублей в месяц, из которых 30.000 - это кредиты.

• 40.000 рублей вы можете отправлять на кредиты, чтобы быстрее их закрыть.
• 15.000 рублей на подушку безопасности
• Еще 15.000 рублей инвестировать.
• 10.000 в низкорискованные инструменты, например, в облигации.
• 5.000 рублей в рискованные.

Конечно, все индивидуально, это пример.

Цель здесь не в том, чтобы заработать много денег. Это точно не произойдёт быстро. А в том, чтобы начать разбираться: как работает рынок, какие бывают инструменты, какие риски. То есть инвестиции на этом этапе — это обучение и дисциплина, а не способ разбогатеть. Но даже в этом случае результаты вас могут приятно удивить. В этом ролике я подробно рассказываю, как начав с 7000 рублей за 2 года я создал капитал в миллион. А скоро куплю виллу на Бали за счет этой стратегии.

Когда подушка безопасности сформирована хотя бы частично, можно уже переключаться на более активное погашение долгов. Потому что уже есть «подстраховка», и любые неожиданности можно пережить без новых долгов.

А когда кредиты закрыты — вот тогда можно с полной силой и уверенностью начинать инвестировать и строить капитал. То есть все деньги, которые уходили в подушку безопасности и погашение долгов — теперь пускать в инвестиции. 

К тому времени с помощью системы маленьких шагов уже будет сформирована дисциплина, насмотренность и будет понимание циклов рынка, куда и как инвестировать, как вообще все устроено. Кстати, у нас есть очень доступная статья про циклы рынков, ссылку оставлю в описании. 

Какие кредиты не надо закрывать досрочно

Но опять же, с кредитами всё не так однозначно. Очень многое зависит от того, какая именно у вас ставка по кредиту. Согласитесь, есть огромная разница между микрозаймом под 200% годовых в какой-нибудь МФО, и семейной ипотекой с комфортной ставкой в 6% годовых. 

Семейную ипотеку с такой ставкой — на сегодняшний день досрочно закрывать смысла нет. Почему? Да потому, что на момент записи этого ролика спокойно можно положить свободные средства на банковский вклад или накопительный счёт с доходностью 20% годовых, причём с ежемесячной выплатой процентов. 

И выходит так, что ваши деньги начинают приносить вам больше, чем вы платите банку по ипотеке. В этом случае выгоднее оставить ипотеку в покое и пусть она себе спокойно живёт, а свободные деньги работают на вас и приносят доход. По сути, ваш капитал сохраняется, а проценты вы получаете с него даже больше, чем переплата по ипотеке.

Но это касается льготных или дешёвых кредитов. Если же мы говорим о ситуации средней по больнице, на момент записи видео например, обычный потребительский кредит с процентной ставкой около 30% годовых или кредитке с 60% годовых — тут всё меняется. 

И вот что важно понимать: если у вас есть свободная сумма денег (при накопленной подушке безопасности) и вы направляете её на досрочное погашение высокопроцентного кредита, вы фактически делаете очень выгодную инвестицию. Почему? Потому что каждый рубль, который вы таким образом гасите, это как если бы вы вложили деньги под эти самые 30% годовых. Только это не положительный доход, а уменьшение вашего долга — но с финансовой точки зрения результат тот же самый.

Причём, обратите внимание, это абсолютно гарантированная «доходность». Вложить деньги под 30% годовых без риска —  нереально, а вот погасить кредит — пожалуйста. Получается, что вы эти самые 30% «зарабатываете» — просто через снижение своих долговых обязательств.

Однако при этом обратите внимание на схему выплат по кредитам, какая она –  последовательная или аннуитетная.

1. Последовательная схема: Выплата тела кредита в начале, снижает оставшийся долг, поэтому при досрочном погашении вы платите меньше процентов.
2. Аннуитетная схема: Основная часть платежей в начале идет на проценты, поэтому досрочное погашение может быть менее выгодным или невыгодным, так как большая часть процентов уже уплачена. В таком случае выгоднее положить деньги, допустим, на вклад, чтобы они приносили дополнительный доход, а платежи вносить по графику.

Важно изучить условия конкретного кредита, чтобы понять, как досрочное погашение повлияет на общую сумму долга.

Дополнительные доходы

И здесь ещё один важный момент. Есть такая фраза: ”Капитал строится за пределами инвестиций”. Что это значит?  Деньги не берутся просто так, из ниоткуда. Если вы хотите выйти из долговой ямы, а далее из крысиных бегов и обеспечить себе пассивный доход, достойную старость, а детям будущее — нужно увеличивать доходы. Бизнес, фриланс, рост по карьерной лестнице… есть много вариантов. Подробнее рассказывал в этом ролике.

Все дополнительные доходы также сначала идут на создание подушки безопасности. Это ваша защита, ваш тыл. И пока она формируется, можно начать параллельно инвестировать маленькими шагами, небольшими суммами — чтобы набираться опыта, разбираться, как работает рынок, изучать, какие есть инструменты и риски, прокачать дисциплину. 

Заключение

Если вы сейчас думаете: «Как одновременно гасить кредит, копить подушку безопасности, потихоньку инвестировать, а главное как и куда инвестировать?» — у меня есть для вас приглашение.

Присоединяйтесь к нашему бесплатному реалити-шоу «Вилла на Бали». В этом проекте я в режиме реального времени со всеми отчетами показываю, как шаг за шагом наращиваю капитал, как инвестирую, какие инструменты использую и почему принимаю те или иные решения. 

Как начав с 7000 рублей за два года я пришёл к миллиону, а ещё через несколько лет куплю виллу на Бали. Вы увидите не просто теорию, а настоящую практику: с какими суммами я работаю, какие результаты получаю, какие выводы делаю.

Вы можете не просто смотреть, но и участвовать: задавать вопросы, перенимать мой опыт и применять его к своей ситуации. Это отличный шанс на практике прочувствовать, что путь к финансовой свободе возможен, даже если вы сейчас сидите в долгах или начинаете даже не с нуля, а с минуса. 

Главное — начать делать правильные маленькие шаги регулярно уже сейчас, и со временем ваш капитал начнёт работать на вас.

Всё это — абсолютно бесплатно. Ссылку оставлю в описании. Подписывайтесь, смотрите отчёты, задавайте вопросы и начинайте свой путь к финансовой независимости уже сейчас.

У нас есть бесплатный проект в формате реалити-шоу, где мы в реальном времени показываем, как начали инвестировать с 7000 руб. два года назад, а портфель достиг 1 000 000 руб. Вот активная ссылка - Я вложил 30 000$ и 0.8 BTC в Торгового робота на крипте и вот что из этого вышло. Мой 7-ми летний опыт. Следите за портфелем в реальном времени на нашем канале The Boosters.

Вы еще не видели нашей официальной презентации? Тогда
переходите по активной ссылке и смотрите пярмо сейчас!